La vida financiera es impredecible, las emergencias ocurren y las deudas pueden acumularse. La pregunta recurrente es si el Buró de Crédito impone un “cero” o “boletina” a los deudores. La respuesta, según expertos, es que esta entidad no es una lista negra, sino una boleta de calificaciones. Sin embargo, ciertos códigos internos determinan qué tan riesgoso es prestarle dinero al individuo.
La realidad del Buró de Crédito: un semáforo de tu comportamiento
El Buró de Crédito no utiliza una calificación numérica tradicional del 1 al 10 para evaluar cada crédito. En su lugar, emplea un sistema denominado MOP (Month of Payment o Mes de Pago). Este MOP funciona como un semáforo que cambia de color y nivel de alerta según los días exactos de atraso en el pago, informando a las instituciones bancarias el nivel de riesgo del solicitante.
Los códigos MOP funcionan de la siguiente manera:
- MOP-01 (Verde): Indica que el cliente está al corriente. Quienes se encuentran en este estatus son considerados el cliente ideal.
- MOP-02 (Amarillo): Representa un atraso de entre uno y 29 días. Es considerado una “llamada de atención” leve dentro del sistema.
- MOP-03 y MOP-04 (Naranja): Señala atrasos que van de 30 a 89 días. En este nivel, los bancos ya observan al solicitante con lupa, lo que complica significativamente la obtención de nuevos créditos.
- MOP-96 (Rojo intenso): Se aplica cuando el atraso supera los 12 meses. Para el sistema financiero, este código representa un riesgo alto.
El verdadero riesgo, sin embargo, no reside únicamente en el atraso prolongado, sino en el método elegido para solventar la obligación financiera.
El costo invisible de la “Quita”: la temida clave 97
Cuando un deudor ya no puede cubrir su compromiso, es común que el banco le ofrezca un acuerdo conocido como “Quita”. Este trato suena tentador; por ejemplo, “Paga solo 3,000 pesos de tu deuda de 10,000 y liquidamos todo.” Aunque supone un alivio inmediato, esta opción tiene un costo alto y duradero en el historial crediticio del individuo.
Al aceptar una Quita, el banco reporta que la deuda fue cerrada, pero con pérdidas para la institución.
La letra escarlata de las finanzas
En el reporte del deudor aparecerá la Clave 97 (Deuda sin recuperar) o la clave de observación LC (Convenio de finiquito con pago menor). Esta marca es crítica en las finanzas personales, ya que, si bien el dinero ya no se debe, esta etiqueta funciona como una advertencia para futuros prestamistas: “No pagó lo que debía”.
Este impacto puede bloquear el acceso a créditos importantes, tales como los hipotecarios o automotrices, hasta por seis años, según lo señalado en el contenido analizado.
Estrategias inteligentes: negociar antes de caer en mora
Como bien señalan los expertos consultados por medios como El Heraldo de México, la estrategia más inteligente no es esconderse, sino negociar con la entidad bancaria antes de que la cuenta caiga en mora. Los bancos suelen priorizar recuperar su dinero, aunque sea tarde, en lugar de no recuperarlo nunca.
Existen dos opciones que dañan menos la calificación crediticia que una Quita (Clave 97): la Prórroga y la Reestructura.
Prórroga
Esta opción es un “tiempo fuera”. Permite solicitar al banco posponer un pago sin que esto se marque como un atraso negativo. Aunque no todos los bancos la ofrecen, es viable si el historial previo del deudor es bueno (MOP-01).
Reestructura
En este acuerdo, el deudor comunica al banco su intención de pagar la totalidad de la deuda, pero solicitando un plazo mayor y, consecuentemente, mensualidades más pequeñas. La ventaja radica en que si se cumple con el nuevo plan establecido, el historial de pago se mantendrá con un comportamiento positivo. Si bien puede aparecer una marca que señale que el crédito fue reestructurado, este daño es significativamente menor que registrar una Quita.
Su credibilidad financiera es su presentación futura
El Reporte de Crédito Especial es la carta de presentación de un individuo para su futuro financiero, indispensable para acceder a una casa, un coche o incluso un seguro de gastos médicos. Es fundamental no esperar a que el semáforo se posicione en rojo.
Si la situación financiera impide pagar, es mejor enfrentar las circunstancias que esconderse o ignorar las llamadas de la unidad de atención a clientes del banco. Se aconseja ser claro: “Quiero pagar, pero bajo estas condiciones no puedo. ¿Qué opciones de reestructura me ofrecen?”. Es vital evitar a toda costa llegar al MOP-96 o aceptar una Quita (Clave 97), reservando esta última solo como una opción de supervivencia financiera extrema. El dinero es transitorio, pero la credibilidad financiera es el activo que abre las puertas en momentos de necesidad.
